【住宅ローン】金利と返済方法に注意！630万円以上得する方法とは？

住宅ローンはローン期間が35年と長いため、金利と返済方法によって、なんと総支払額が630万円以上の差が出ます！（4,000万円の場合）

わが家は支払い総額が一番少なるパターンはどれかをいろいろ調べました。

これから初めて住宅ローンを組む人の参考になれば幸いです。

わが家が選んだのは楽天銀行の元金均等返済の変動金利

わが家は楽天銀行の住宅ローンを選びました。

元金均等返済の変動金利です。

申し込みは自分でネットで簡単にできました。

わが家は夫婦共働きですが、事務手数料を抑えるためにペアローンではなく夫名義で住宅ローンを組みました。

住宅ローンを調べる

住宅ローンはいろんな金融機関から好きなところを選べます。

自分がすでに口座を持っている金融機関でもいいし、ハウスメーカーが提携している金融機関、住宅ローンのために新たに金融機関を調べてみるのもありです。

自分が口座を持っている金融機関

すでに取引がある金融機関は、なんとなく安心感があります。

給与振込に利用していると、住宅ローンの金利が優遇される制度がある金融機関もあります。

ハウスメーカーの提携している金融機関

ハウスメーカーが提携している金融機関で住宅ローンを組むと、営業さんがいろいろ手伝ってくれるので安心です。

同じ金融機関なら、個人で申し込むよりも、ハウスメーカーの営業さんから金融機関に話をしてもらったほうが、金利を優遇してもらえる可能性があります。

新たに調べた金融機関

新たに住宅ローンを組むために金融機関を調べるのもありです。

今まで取引のない金融機関でも、住宅ローンは35年間支払い続けるので、金利や事務手数料や団信で検討してみてはいかがでしょうか？

それでネット銀行の金利が低いことが分かったので、ネット銀行を主に調べました。

住宅ローンの比較ポイント

わが家が気にした住宅ローンの比較ポイントは3つです。

お金のことなので、よく確認しましょう！

事務手数料の種類

事務手数料は、住宅ローンを組むときに金利とは別に支払わなくてはなりません。

借りる金額が少ない場合は、借りる金額の数％の金融機関のほうが安くなります。

逆に借りる金額が多い場合は、事務手数料が固定のほうが安くなります。

実際に借りる金額を計算して、どちらが安いか調べてみるとよいです。

4,000万円借りる場合の事務手数料の違いは？

わが家は共働きなのでペアローンも考えましたが、事務手数料が名義ごとにかかるので、夫名義1本にしました。

住宅ローンの金額をどうやって計算するかはこちらをご覧ください。

金利の種類は大きく分けて3つ

金利の種類は大きく分けて3つあります。

固定金利

固定金利のメリットは、なんといっても35年間金利が変わらないので、返済金額が一定で安心できることです。

低金利のときに35年固定金利で住宅ローンをくめば35年間ずーっと低金利が固定されるのでお得です。

10年固定金利

基本は変動金利だけど、最初の10年は固定金利という固定金利と変動金利のミックスバージョンです。

11年目からは、その時の変動金利になります。

金融機関のキャンペーンを利用すると、通常の固定金利より低い金利で10年間固定されることがあります。

変動金利

変動金利は景気によって、常に金利が変わります。

固定金利よりも低い金利なので、この金利のまま35年たてば、「結果的にみると変動金利が一番お得だったね！」となるかもしれません。

しかし、景気や国の施策によっては金利が上がる場合もあるので、まったく安心はできません。

返済方法は2つ

元利均等返済

元金均等返済

4,000万円を35年住宅ローンの支払い総額を金利別に徹底比較！

固定金利1.3％　元利均等返済は総額49,808,848円

固定金利　1.3％	返済額	元金	利息
元利均等返済額	49,808,848円	40,000,000円	9,808,848円
初月の返済額	118,592円	75,259円	43,333円
最終月の返済額	118,800円	118,672円	128円

固定金利1.3％　元金均等返済は総額49,121,466円

固定金利　1.3％	返済額	元金	利息
元金均等返済額	49,121,466円	40,000,000円	9,121,466円
初月の返済額	138,571円	95,238円	43,333円
最終月の返済額	95,381円	95,278円	103円

10年固定金利　10年0.9％11年目から変動0.5％
元利均等返済は総額45,061,772円

※簡易計算の都合、変動金利は0.5％で変化なかったとする

10年固定金利　 10年0.9％11年目～変動0.5％	返済額	元金	利息
元利均等返済額	45,061,772円	40,000,000円	5,061,77円
初月の返済額	111,059円	81,059円	30,000円
最終月の返済額	105,874円	105,830円	44円

10年固定金利　10年0.9％11年目から変動0.5％　
元金均等返済は総額44,881,468円

10年固定金利　 10年0.9％11年目～変動0.5％	返済額	元金	利息
元金均等返済額	44,881,468円	40,000,000円	4,881,468円
初月の返済額	125,238円	95,238円	30,000円
最終月の返済額	95,317円	95,278円	39円

変動金利0.5％　元利均等返済は総額43,610,126円

※簡易計算の都合、変動金利は0.5％で変化なかったとする

変動金利　0.5％	返済額	元金	利息
元利均等返済額	43,610,126円	40,000,000円	3,610,126円
初月の返済額	103,834円	87,168円	16,666円
最終月の返済額	103,680円	103,637円	43円

変動金利0.5％　元金均等返済は総額43,508,126円

変動金利　0.5％	返済額	元金	利息
元金均等返済額	43,508,126円	40,000,000円	3,508,126円
初月の返済額	111,904円	95,238円	16,666円
最終月の返済額	95,317円	95,278円	39円

固定1.3％と変動0.5％の返済総額では、最大6,300,722円違います。

固定金利1.3％　元利均等返済は総額49,808,848円　利息は約980万円
変動金利0.5％　元金均等返済は総額43,508,126円　利息は約350万円

固定1.3％の利息は約980万円、変動0.5％の利息は約350万円。

返済総額では、なんと最大6,300,722円も違います。

どの金利にしても支払い方法は、元金均等返済が総支払額は少なくて済みます。

元金均等返済は、最初から元金を一定額返済していくので、元金が減るのが早いです。

その分利息も少なくて済み、結果的に総支払額が少なくて済みます。

金利と支払い総額はネットで簡単にシミュレーションできる

金利を合わせて、総支払額がいくらずつになるのかは、簡単にシミュレーションできますので、調べてみましょう。

＜例えば楽天銀行の場合＞
⦁ 「楽天　住宅ローン　シミュレーション」で検索
⦁ 新規の月々の返済額から調べる
⦁ 月々の金額を入力
⦁ 何年ローンにするか入力
⦁ 借入できる金額が表示される
⦁ 金利を含めた総返済額も表示される

金利も選べるし、金利も途中であがる設定にできるので、総支払金額がすぐに分かります。

とりあえず気軽にいろんな金融機関でシミュレーションしてみましょう！

団信

団信というのは住宅ローンに付いている団体信用生命保険のことです。

「団信」には無料のものと有料のものがあります。

有料のものは金利に上乗せされるので、金利が上がる場合が多いです。

無料のものとひとくちにいっても、金融機関によってその内容はさまざまです。

まとめ

住宅ローンを調べる
自分がすでに口座を持っている金融機関でもいいし、ハウスメーカーが提携している金融機関、住宅ローンのためだけに新たに金融機関を調べるのもありです。

事務手数料
事務手数料はいくら借りても固定の金融機関と、借りる金額の数％の金融機関があります。
どちらがお得か実際に借りる金額で計算してみましょう。

金利の種類
●固定金利・・・35年すっと固定された金利、一番安心感がある
●10年固定金利・・・最初の10年間は固定（35年固定より金利が低い）、11年目から変動金利
●変動金利・・・ここ数年は一番金利が低いが、いつ金利が上がるかわからない。

元金均等返済と元利均等返済があります。
元金均等返済のほうが、総支払額は少なくてすみます。

団信
無料と有料がある。
無料団信でも、金融機関によって内容が変わります。
比較材料は「事務手数料」「金利の種類」「団信」の3つです。
それぞれを調べて、自分にとってお得な金融機関を選びましょう。

楽天銀行の住宅ローンの申し込み方法

わが家が選んだ住宅ローンは楽天銀行です。

元金均等返済の変動金利です。

申し込みは自分でネットで簡単にできました。

書類を自分でそろえて郵送しなくてはなりませんが、必要書類一覧をトヨタホームの営業さんに見てもらい、ハウスメーカーで準備してもらう書類は営業さんに準備してもらいました。

営業さんは楽天銀行で住宅ローンをくむのは初めてとのことでしたが、柔軟に対応してくれました。

こんなところでも営業さんの力量が発揮されますので、営業さんと合うかどうかはハウスメーカーを選ぶのに大事なポイントです。

ハウスメーカーの比較はこちらをご覧ください。

自分でやったのは、ネットで申し込みと、申し込み書類に記入捺印と、書類の郵送だけです。

いろいろと書類を用意しなくてはなりませんが、専門書類はハウスメーカーに依頼すれば用意してもらえます。

書類は準備できたものから、順番に分けて郵送しました。

その都度、「あとこれこれ書類を送ってくださいね」と返信封筒と一緒に案内書類が届くので、楽々でした。

楽天銀行の住宅ローンの詳細はこちらをご覧ください。